Est-il possible de modifier une assurance de prêt en cours ?

Vous avez contracté une assurance pour votre prêt, toutefois, vous souhaitez vérifier les autres offres des concurrents afin de faire encore plus d’économies ? Ainsi, vous vous demandez si vous pouvez modifier une assurance de prêt ou assurance emprunteur en cours ? Sachez que vous pouvez renégocier votre assurance de prêt immobilier.

Changer une assurance de prêt : pour quelles raisons ?

La raison principale d’un changement d’assurance de prêt immobilier ou assurance emprunteur, c’est surtout l’économie que vous pouvez réaliser en tant qu’emprunteur mais également le désir d’une meilleure couverture. La modification d’assurance est un processus un peu long, néanmoins primé par des économies manifestes allant de 20 à60 % du montant total sur l’assurance groupe de banque que vous avez consenti à l’origine et cela avec des éléments de garanties équivalents.

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Ce processus est essentiel car en période de taux inférieur, l’assurance est couramment plus dispendieuse que les frais des intérêts du prêt immobilier. Votre ménage en tant qu’emprunteur peut aussi accroître son niveau de couverture. Et enfin, parce que les conditions officielles de la dernière décennie tendent à privilégier la pratique, ainsi, tout est dans le profit du consommateur.

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Renégocier l’assurance d’un prêt immobilier en cours

Les lois qui encerclent l’assurance emprunteur ont connu un développement considérable au profit des consommateurs, notamment la loi Hamon, la loi Lagarde ou encore la loi Bourquin. Ainsi, vous avez désormais la possibilité de changer aisément votre assurance emprunteur. Afin de pouvoir adresser une nouvelle assurance de prêt auprès de votre banque, il est essentiel d’honorer des critères distincts avec, dans un premier temps, un critère inhérent du niveau d’assimilation de garantie.

En d’autres termes, il faut que votre futur contrat vous offre une couverture qui soit au moins similaire à celui que vous avez originairement souscrit au moment de la signature de votre prêt immobilier. Il est essentiel d’en profiter afin d’optimiser les prises en charge avec des garanties performantes, particulièrement avec le rachat des franchises en cas de maladies non objectivables telles que les affections dorsales ou les pathologies psychiques. Prenez également en compte les options essentielles comme la couverture de la reprise du travail en mi-temps à titre thérapeutique ou encore la garantie IPP ou Invalidité Permanente Partielle couvrant l’invalidité 1^ère catégorie de la sécurité Sociale.

Cette liberté octroyée par les lois Hamon et SAPIN2-BOURQUIN ajouté au fait qu’aucune modification sur votre état de santé n’est à déplorer vous permet de constituer plus de 10 000 euros d’économies sur les primes payées durant la totalité de la durée de votre prêt. A titre d’exemple concret : un jeune couple d’emprunteur en parfaite santé pourra trouver une délégation d’assurance entre 0,10% et 20% du montant total du crédit ou TAEG, tandis qu’en restant sur le contrat groupe d’assurance de la banque, le peut s’inscrire jusqu’à 0,50% pour les deux assurés.

Quand changer l’assurance d’un crédit immobilier ?

En fonction de votre situation, vous serez impliqué par deux lois soit la substitution d’assurance de prêt en Loi Hamon qui s’applique à n’importe quel moment dans la première année de votre prêt immobilier. Cette loi permet à l’emprunteur de résilier l’assurance de prêt que vous avez souscrit auprès de votre banque sans frais ni pénalité. Il y a également la Loi Bourquin qui s’applique après la première année, c’est-à-dire à la date anniversaire de votre prêt immobilier. Cette loi vous permet de résilier annuellement et cela à la date anniversaire l’assurance de prêt que vous avez souscrit auprès de votre banque sans frais ni pénalités.

Réussir le changement d’assurance : comment faire ?

Afin de préparer efficacement votre dossier, il est nécessaire de rassembler les documents ainsi que les coordonnées des acteurs de la substitution, notamment la copie complète de l’offre de prêt avec les tableaux de remboursement définitifs, les nom et adresse de l’assureur gestionnaire du contrat groupe de la banque, la copie de la Notice d’Information ou des Conditions Générales du contrat groupe de la banque si possible. Notez que ces informations sont préconisées dans le contrat de l’offre de prêt.

Les avantages de la délégation d’assurance

La délégation d’assurance est une solution intéressante pour les emprunteurs souhaitant obtenir des garanties plus adaptées à leur profil. Effectivement, en passant par un assureur externe à la banque prêteuse, l’emprunteur peut bénéficier de conditions avantageuses et d’une couverture sur mesure. Cette démarche permet aussi de réaliser des économies non négligeables sur le coût total du crédit immobilier.

En optant pour une délégation d’assurance, l’emprunteur peut ainsi profiter d’une grande liberté dans le choix de son assurance. Il peut notamment choisir entre différents types de garanties : décès, invalidité, incapacité temporaire totale ou partielle (ITT/IPT). Il est possible pour lui de choisir les montants garantis correspondants ainsi que les franchises associées.

Au-delà des avantages financiers et pratiques liés à la souscription d’une nouvelle assurance emprunteur via la délégation, celle-ci offre aussi aux adhérents un niveau élevé de sécurité juridique et sanitaire. Effectivement, les contrats proposés par les assureurs externes disposent souvent de clauses plus protectrices. Cela signifie qu’en cas d’événements tels qu’un accident ou une maladie qui empêcheraient l’emprunteur de rembourser son crédit immobilier, ce dernier sera mieux protégé grâce aux termes supérieurs offerts pour sa couverture santé.

La délégation d’assurance représente donc une véritable opportunité, tant pour les emprunteurs que pour l’ensemble du marché de l’assurance. Les souscripteurs peuvent ainsi bénéficier d’une couverture adaptée à leurs besoins et à leur profil, tandis que les assureurs ont la possibilité de proposer des offres plus concurrentielles sur le marché.

Les démarches à suivre pour changer d’assurance de prêt immobilier

Maintenant que nous avons vu les avantages de la délégation d’assurance, il faut comprendre comment changer son assurance emprunteur en cours. Les démarches à suivre sont relativement simples, mais demandent toutefois une certaine attention.

L’emprunteur doit vérifier le contenu exact de son contrat actuel. Il est recommandé pour cela de se procurer un exemplaire du contrat signé lors de la souscription du crédit immobilier. Cela permettra à l’emprunteur de connaître précisément les garanties qui y figurent et donc celles qu’il devra remplacer par sa nouvelle assurance.

Une fois cette étape passée, il faut comparer des différentes offres proposées par les assureurs externes présents sur le marché. Cette analyse lui permettra notamment d’évaluer si ces dernières réunissent toutes les conditions exigées par la banque prêteuse en matière d’assurance emprunteur.

Après avoir choisi son nouvel assureur, l’emprunteur doit alors souscrire un nouveau contrat auprès du prestataire sélectionné. Ce dernier établira un certificat garantissant que le niveau des garanties proposées correspond bien aux critères imposés par la banque prêteuse.

La dernière étape consiste alors à fournir ce certificat ainsi que tous les justificatifs nécessaires (bulletins de salaire, feuilles d’imposition…) au service chargé des assurances au sein de la banque prêteuse. Si le dossier est validé, l’emprunteur pourra alors changer d’assurance emprunteur en cours sans avoir à renégocier son crédit immobilier.

Le changement d’assurance emprunteur en cours est tout à fait possible et peut s’avérer particulièrement avantageux financièrement et juridiquement pour les souscripteurs. Toutefois, il faut bien vérifier les termes du contrat actuel avant d’amorcer cette démarche et de réaliser une étude comparative détaillée des offres proposées par les assureurs externes présents sur le marché pour faire un choix éclairé.